Les étapes à suivre pour commencer à investir

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🗄️ Au sommaire de cette édition

1. L’outil de la semaine : La Première Brique

2. L’actualité des marchés : Les marchés en phase d’extrême euphorie

3. Les étapes à suivre pour commencer à investir : Jeremy, étudiant de 21 ans me raconte comment il compte se lancer

⚒️ L’outil de la semaine

La Première Brique est une plateforme de crowdfunding immobilier que j’affectionne particulièrement. Elle est accessible dès 1€ d’investissement.

Je l’utilise régulièrement. Si tu es abonné à cette newsletter, tu as dû le remarqué.

La Première Brique c’est aussi une plateforme ergonomique qui présente un volume important de projets avec des rendements parmi les plus élevés (au-dessus des 11%).

Jusqu’à présent le taux de défaut est encore à 0% même si certains retards commencent à arriver.

Enfin, je ne pouvais pas finir sans parler du suivi des projets et de la réactivité de l’équipe qui sont vraiment top.

Transparence : Si tu t’inscris en utilisant ce code promotionnel, je touche une commission sans aucun surcoût pour toi. Je ne mets en avant que les plateformes et outils que j’utilisent personnellement et qui me donne pleine satisfaction.

📰 L’actualité rapide des marchés

En cette semaine du 14 juillet, le CAC 40 reprend des couleurs face à ses homologues américains. Malgré des données économiques décevantes en Chine, les action du luxe ont encore une fois tiré l’indice parisien. Il semblerait que les investisseurs voient le verre à moitié plein et tablent sur un prochain plan de relance chinois.

Par ailleurs, l’inflation américaine continue sa baisse rapide. Elle s’est établie à +3% en un an en juin (contre 4% en mai). Ce chiffre est en-deçà des attentes déjà optimistes des analystes qui tablaient sur 3,1%.

La position agressive de la FED devient difficilement tenable. Je rappelle que son objectif d’inflation est fixé à 2%. Il n’en fallait pas moins pour booster les actions de croissance du Nasdaq qui surperforment face au S&P 500.

Côté cryptos, la justice américaine vient de trancher sur le litige qui opposait la SEC (AMF aux Etats-Unis) et Ripple. Ils considèrent que le Ripple n’est pas un titre financier. 

Cette bonne nouvelle a immédiatement fait exploser le cours des cryptos, surtout celles qui avaient le plus soufferts (Solana, Polygon, Cardano…)

Bref, tout va bien dans le meilleur des mondes. Attention juste à ne pas tomber dans l’euphorie. La saison des résultats qui commence réellement la semaine prochaine permettra d’y voir plus clair.

Les étapes à suivre pour commencer à investir

Pour l’édition d’aujourd’hui, j’inaugure un nouveau format.

Il y a quelques jours Jeremy, étudiant de 21, m’a contacté sur Twitter pour me demander mon avis sur ses projets d’investissements. Son histoire m’a tout de suite plu. Je lui ai donc demandé si je pouvais l’utiliser pour cette newsletter.

En effet, elle illustre très bien un sujet fondamental : comment se lancer dans l’investissement quand on ne sait pas par où commencer.

👉️ Let’s go !

L’histoire, les objectifs et la stratégie d’investissement de Jeremy

Je suis un étudiant de 21 ans et je vis dans un village a proximité de Rennes. Je rentre en alternance de master dans le domaine de la gestion et finance en septembre.

Cela me permettra pour la première fois de gagner de l’argent de façon régulière, environ 1000€/mois. Je veux partir sur de bonnes bases en gérant bien mon budget et en investissant une partie de ces revenus.

Depuis mon enfance, j’ai pris l’habitude de mettre de l’argent de côté quand mes parents m’en donnaient. Je me suis aussi fait un peu d’argent grâce à des jobs d’été. En tout, j’ai accumulé 15 000€ que je garde pour les imprévus ou dépenses importantes. 

Je suis concentré sur le long terme, je veux me constituer un capital dans 30/40 ans pour en dégager un revenu complémentaire voire même suffisant pour en vivre.

N’ayant jamais investi auparavant, encore moins en Bourse, je n’ai jamais été confronté à la volatilité. Je ne souhaite pas prendre trop de risques afin que cela n’impacte pas ma vie personnelle tant sur le plan financier que moral.

J’ai la chance de pouvoir vivre chez mes parents ce qui me permettra de faire pas mal d’économies. Je compte donc répartir mon salaire ainsi :

• 200€ d’essence et d’assurance

• 300€ en loisirs (s’il en reste, il sera épargné)

• 200€ en SCPI

• 300€ en Bourse (dont 10% de Bitcoin)

Je me suis d’abord penché vers les actions à dividendes qui me semblaient intéressantes grâce aux avantages des dividendes permettant de dégager une rente régulière. Je me suis alors fait une liste d'actions que je trouvais intéressantes grâce à certains indicateurs.

Bien que je sois dans le domaine de la finance, je ne souhaite pas passer trop de temps à gérer mes investissements alors je me suis également intéressé aux ETF.

Je pense donc me constituer un portefeuille constitué de :

• 60% ETF

• 30% actions à dividendes

• 10% BTC (je ne sais pas trop pourquoi mais j’ai envie d’y croire)

J’ai déjà ouvert un CTO pour investir dans les actions à dividendes et je suis en réflexion pour ouvrir un PEA pour les ETF. Ce qui donnerait la répartition suivante.

1 - La gestion de son budget et de son patrimoine

Avant de commencer, je voulais dire que je suis stupéfait par la maturité de Jérémy à son âge. Il a saisi l’importance de commencer à investir tôt et sur le long terme. Bravo à lui.

La première étape est de se créer un système de gestion de ses finances personnelles. Jeremy s'est déjà engagé dans cette voie en esquissant un budget basé sur ses revenus futurs.

Certes, la tâche est plus simple pour un étudiant que pour un père de famille qui possède plusieurs biens et travaille en freelance.

Cela dit, l'idée de base est la même. Evidemment, ce n'est pas l'activité la plus fun mais elle est essentielle. On ne peut pas améliorer ce qu’on ne mesure pas.

La bonne nouvelle c’est qu’il existe des moyens pour la rendre moins scolaire. Je te montre ma méthode complète dans cet article datant d’avril.

2 - L’épargne de précaution

Outre un bon système de gestion financière, une épargne de précaution est indispensable pour faire face aux imprévus liés à l'investissement long terme.

C'est un concept clé en finances personnelles. Pour capitaliser sur le long terme, il est important de ne pas toucher à ses investissements. Des dépenses imprévues peuvent survenir sur 30/40 ans, nécessitant un financement important (achat de voiture, mariage, enfants...). C'est là qu’il faut utiliser cette épargne. L’objectif est de vendre ses actifs qu’en dernier recours.

Avec ses 15 000€, Jeremy possède un bon coussin de sécurité pour investir sans stress.

Généralement, il est recommandé d'avoir une épargne de précaution équivalente à 3-6 mois de dépenses. Jeremy possède 15 fois son salaire d'apprenti.

En théorie, on pourrait dire qu'il laisse trop d'argent inutilisé et qu'il pourrait en investir une partie. Mais à mon avis, la théorie doit être adaptée à chaque profil.

Trois facteurs sont à considérer pour déterminer le niveau approprié d'épargne de précaution.

La stabilité des revenus. Plus les revenus sont incertains et risqués, plus il est prudent d'avoir une épargne conséquente. Par exemple, être freelance offre moins de garanties de revenus qu’en CDI. De même, si on investit dans l’immobilier locatif, il est préférable de prévoir davantage pour faire face à des impayés ou à une vacance locative.

La stabilité des dépenses. Si elles sont instables, mieux vaut viser 6 à 12 mois de dépenses moyennes.

Le niveau de tolérance au risque. Il est important de se sentir à l'aise avec sa situation. Si pour être tranquille, il faut prévoir 12 mois de dépenses, alors il faut le faire.

Il est important de noter que je ne parle pas ici de l'épargne "ciblée" (destinée à financer des vacances ou un événement particulier), qui doit être distincte de l'épargne de précaution.

3 - La définition de son profil d’investisseur et de ses objectifs

Jeremy a une vision claire de son profil d'investisseur : il est plutôt équilibré, voire légèrement agressif. Son objectif est de générer un revenu supplémentaire, suffisant pour couvrir ses dépenses à long terme.

Il est crucial de garder à l'esprit le rapport rendement/risque. Plus un investisseur prend de risques, plus il peut réaliser des gains ou pertes conséquents.

Les objectifs varient selon les situations. Une personne approchant la retraite pourrait viser des actifs à haut rendement pour créer un revenu supplémentaire. De même, un couple qui envisage d'acheter une maison dans les cinq prochaines années aura des objectifs différents (et dans ce cas, les actions ne sont pas le placement le plus adapté).

4 - La définition de sa stratégie d’investissement

Sélection des enveloppes

Investir sur les marchés financiers nécessite un compte auprès d'une banque ou d'un courtier. Il y a trois principaux types de supports pour investir dans des actions et des ETF : le Plan Epargne Actions (PEA), le Compte Titre Ordinaire (CTO) et l'Assurance Vie.

Le PEA et l'assurance-vie offrent des avantages fiscaux intéressants. Toutefois, je préfère le PEA pour les actions et les ETF en raison de ses frais plus bas. On peut y investir à coût réduit dans les actions européennes et ETF éligibles et il offre une exonération d'impôts (à l'exception des cotisations sociales) après 5 ans d'ouverture.

Concrètement, après 5 ans, on est imposé à 17,2% correspondant aux cotisations sociales sur les plus-values et dividendes.

Attention cependant, le législateur a mis des limites à cette niche fiscale. Le montant maximal de versement est de 150 000€ (225 000€ pour un PEA-PME).

Le CTO, quant à lui, est idéal pour investir dans des actifs non disponibles via le PEA, comme les actions américaines et certains ETF. Il offre une plus grande liberté d'investissement, mais sans avantages fiscaux.

Quant aux SCPI, Jeremy n'a pas mentionné le support qu’il prévoit d'utiliser. L'assurance-vie est une bonne option fiscalement parlant. Mais ce n’est pas le seul critère à prendre en compte.

L’allocation de ses investissements

Jeremy a choisi une répartition d'actifs de 60% en actions et Bitcoin et 40% en SCPI, une combinaison qui semble bien adaptée à son profil et ses objectifs.

Grâce aux actions, il profite du potentiel du meilleur placement à long terme. Les SCPI, de leur côté, lui permettent de diversifier son portefeuille en incluant de l'immobilier, tout en réduisant la volatilité de son patrimoine.

Cependant, en ce qui concerne la Bourse, diviser ses investissements entre ETF et actions individuelles me paraît ne pas être la meilleure approche.

D'abord, investir en actions individuelles nécessite du temps - ce qui est en contradiction avec le souhait de Jeremy de ne pas passer beaucoup de temps à gérer ses portefeuilles.

Pour palier à cela, il compte investir en DCA sur certaines actions américaines réputées solides. C’est une très mauvaise idée car une action peut chuter et ne jamais se relever. Le DCA ne s’effectue que sur des indices du fait qu’ils sont haussiers sur le long terme.

De plus, avec un budget d'investissement de 300€, il serait dommage de trop disperser ses efforts. Je pense même qu’il n’est pas possible d'investir moins de 50€ sur les courtiers PEA, et les frais de transaction peuvent devenir importants pour de petits montants.

Enfin, concernant le Bitcoin, c'est un choix personnel de Jeremy. Sa participation est modérée et pourrait dynamiser son portefeuille. Même si le Bitcoin venait à perdre toute sa valeur, l'impact sur le patrimoine de Jeremy serait minime. Comme toujours, tout est question de gestion du risque. Et il le fait très bien.

Conclusion

En bref, avant de se lancer de l’investissement (ou même si tu investis déjà), assure-toi de suivre ces 4 étapes :

• Créé toi un système de gestion de tes finances personnelles compatible avec le temps que tu souhaites y consacrer

• Construis un épargne de précaution adaptée à ta situation

• Définis tes objectifs et ton profil d’investisseur

• Construis ta stratégie. C’est le point le plus complexe car il existe une multitude de stratégies. Le tout est d’être curieux et de piloter ses résultats (on revient au premier point) 

PS : A l’issue de notre discussion, Jeremy a légèrement modifié sa stratégie.

Si tu as des questions, n’hésite pas à les poser. J’y répondrais avec plaisir.

Et si tu penses que cette newsletter pourrait plaire à une personne de ton entourage, transfère-lui directement cet email.

Passe une excellente semaine et à dimanche prochain 😊 

Bourseko

Disclaimer : Je ne fais que partager mon expérience, je ne suis pas conseiller en investissement. Ces informations sont purement informatives et ne constituent en aucun cas un conseil en investissement. Dans tous les cas, je t’invite à systématiquement faire tes propres recherches.